מה עושים במקרה של סירוב מהבנק לקבלת משכנתא?

ניגשתם לבנק לקבלת משכנתא והבנק אמר לכם שלא ניתן לאשר לכם את המשכנתא או שניתן לאשר רק חלק מהסכום. גם אם מדובר במשכנתא לרכישת נכס או במשכנתא כנגד נכס קיים (לקיחת משכנתא לכל ממטרה או עבור נכס נוסף). אל תקבלו את תשובת הבנק כתשובה האחרונה. ב-90% מהמקרים ניתן בכל זאת לאשר את המשכנתא למרות שהבנק אמר לא.

מה סיבת הסירוב:

השלב הראשון שצריך להבין כדי לגרום לבנק כן לאשר הוא להבין את סיבת הסירוב. הבנק מעוניין להבטיח את עצמו לאורך תקופת המשכנתא שכל התשלומים ישולמו בזמן. ברגע שהבנק בספק כי הלווה לא יוכל להחזיר את סכום ההלוואה בזמן הוא יבחר לסרב לבקשה ולהשקיע את כספיו בהלוואה בטוחה יותר.

סיבות נפוצות לסירוב לקבלת משכנתא מבנק:

-הגבלות רגולטוריות-בנק ישראל מגביל את הבנקים בתקנות והוראות אשר כובלות את ידיו במקרים מסויימים. לדוגמה, אשראי לעסק כנגד המשכנתא, הגבלה על יחס החזר מההכנסה הפנויה, הגבלה על אחוז מימון אפשרי כנגד הנכס, הגבלה על מטרות שעבורן ניתן לאשר הלוואה ללקוח.
במקרים של הגבלות רגולטוריות קיימים פתרונות בחברות ביטוח ובבתי השקעות אשר נותנים תנאים תואמים למשכנתא בנקאית ועליהם לא חלות הגבלות רגולטוריות של בנק ישראל.

-חיווי אשראי שלילי של הלקוח-כאשר ללקוח היסטוריית אשראי שלילית הבנק מייד יסרב. חיווי אשראי שלילי יכול לנבוע מבעיות בעבר או בהווה. לדוגמה, חזרה של צ'קים והוראות קבע, פיגור בהלוואות, מחיקת חוב בעבר, הגבלה בחשבון הבנק, פשיטת רגל בעברו של הלקוח.
במקרים כאלו גם אם הבנק אמר לא ניתן לאשר משכנתא מול דרגים בכירים בבנק כאשר ניתן להוכיח כי החיווי האשראי השלילי נוצר בעקבות אירוע שהיה בעבר ונפתר או שאם מדובר בבעיה שקיימת כעת והמשכנתא יכולה לפתור אותה, ניתן לשכנע את הבנק לאשר בכל זאת.

כיצד ניתן לדעת אם החיווי אשראי שלילי:

בשנת 2019 נכנסה מהפכה בתחום האשראי בישראל. בנק ישראל מאפשר ללקוחות להוציא את ההיסטוריה הבנקאית ב-3 השנים האחרונות בדומה למה שרואים הבנקים.
על מנת לראות את ההסיטוריה שלכם יש להיכנס לאתר לשכת נתוני אשראי של בנק ישראל ומשם ניתן להוציא ללא עלות דוח נתוני אשראי ולראות כמעט כל מה שהבנק רואה.

חשוב להבין, ברגע שבנק אחד סירב לכם למשכנתא אין לפנות לבנקים נוספים לפני בירור מעמיק לסיבת הסירוב. במידה ותפנו לבנק נוסף סביר להניח שתקבלו סירוב מאותה הסיבה.
במידה ונתקבלו ממספר רב של גורמים סירוב למשכנתא, סיכויי ההצלחה לאישור ייפגעו משמעותית.
ברגע שקיבלתם סירוב אנו ממליצים לפנות אלינו ולבחון את ההיתכנות לאשר בכל זאת את המשכנתא.

 

הכותב הינו מומחה באישור משכנתא למסורבי בנקים. האמור אינו מהווה ייעוץ ו\או המלצה ויש לבחון כל מקרה בצורה פרטנית.