משכנתא חוץ בנקאית כנגד נכס קיים היא סוג של משכנתא חוץ בנקאית שניתן לקבל לצורך גיוס הלוואה כנגד נכס בבעלותו של הלווה.
למשכנתא חוץ בנקאית יתרון משמעותי בכך שהיא מאפשרת גמישות מירבית מצד נותן האשראי. גופים חוץ בנקאיים מגלים הבנה גבוהה יותר לבעיות בהיסטוריית אשראי, אחוז מימון גבוה, הבנה של הכנסות בעלי עסקים עצמאיים ועוד. גמישות זו מאפשרת לתת פתרונות אשראי במקומות בהם הבנקים לא יכולים להיכנס.

 לאיזה מטרות ניתן להשתמש במשכנתא חוץ בנקאית כנגד נכס קיים:

• סגירת חובות: משכנתא חוץ בנקאית יכולה לשמש לסגירת חובות קודמים, כגון הלוואות צרכניות, הלוואות לכל מטרה, או הלוואות חוץ בנקאיות אחרות.
  גם אם הלוואות אלו לא משולמות כיום באופן תקין, באמצעות משכנתא חוץ בנקאית נוכל להקים הלוואה חדשה ובפריסה נוחה ועם כספי ההלוואה לסגור את החובות הבעייתיים. 
• איחוד הלוואות: משכנתא חוץ בנקאית יכולה לשמש לאיחוד מספר הלוואות קיימות להלוואה אחת גדולה יותר, עם ריבית נמוכה יותר ותשלומים חודשיים קבועים.
• גיוס הלוואה גדולה לעסק: משכנתא חוץ בנקאית יכולה לשמש לגיוס הלוואה גדולה להשקעה בעסק. שיפור תזרים המזומנים או פתיחת עסק חדש.
• רכישת נכס נוסף: משכנתא חוץ בנקאית יכולה לשמש לרכישת נכס נוסף, כגון דירה להשקעה או בית מגורים נוסף.

משכנתא חוץ בנקאית כנגד נכס קיים יכולה להיות פתרון מצוין עבור אנשים שצריכים לגייס הלוואה כנגד נכס בבעלותם.
עם זאת, חשוב לזכור שמשכנתא מסוג זה כרוכה בסיכון גבוה יותר מאשר משכנתא בנקאית. הסיבות לכך הן:

• ריביות גבוהות יותר: משכנתאות חוץ בנקאיות נושאות בדרך כלל ריביות גבוהות יותר מאשר משכנתאות בנקאיות. הסיבה לכך היא שהבנקים יכולים לגייס הון במחיר נמוך יותר מאשר חברות חוץ בנקאיות.
• עמלות גבוהות יותר: חברות חוץ בנקאיות גובות בדרך כלל עמלות גבוהות יותר מאשר הבנקים. הסיבה לכך היא שהעמלות הן מקור הכנסה משמעותי עבור החברות החוץ בנקאיות.
• הליך בירוקרטי ארוך יותר: תהליך קבלת משכנתא חוץ בנקאית יכול להיות ארוך יותר מאשר תהליך קבלת משכנתא בנקאית. הסיבה לכך היא שהחברות החוץ בנקאיות צריכות לבצע בדיקות מעמיקות יותר של הלווה, כדי להעריך את הסיכון שלו.

לפני קבלת משכנתא חוץ בנקאית כנגד נכס קיים, חשוב לבחון היטב את התנאים של ההלוואה, ולהבין את הסיכונים הכרוכים בה. חשוב גם להשוות הצעות ממספר חברות שונות, כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר.

להלן מספר טיפים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית כנגד נכס קיים:

• הכינו את עצמכם מראש: לפני שאתם פונים לחברת חוץ בנקאית, הכינו את כל המסמכים הדרושים, כגון: תדפיס חשבון בנק, תלושי שכר, אישור מס הכנסה, ודירוג אשראי.
• השוו הצעות: אל תתביישו לבקש הצעות ממספר חברות שונות. השוואת הצעות תוכל לעזור לכם למצוא את ההצעה הטובה ביותר.
• הקפידו על קריאה בעיון: לפני שאתם חותמים על חוזה המשכנתא, הקפידו על קריאה בעיון את כל הסעיפים. בקש הסבר על כל סעיף שאתם לא מבינים.
• היו מודעים לסיכונים: משכנתא חוץ בנקאית כרוכה בסיכון גבוה יותר מאשר משכנתא בנקאית. היו מודעים לסיכונים הכרוכים בהלוואה לפני שאתם לוקחים אותה.

אם אתם זקוקים לגייס הלוואה כנגד נכס בבעלותכם, משכנתא חוץ בנקאית כנגד נכס קיים יכולה להיות פתרון אפשרי. עם זאת, חשוב לבחון היטב את התנאים של ההלוואה, ולוודא שקבלת ההלוואה אכן משפרת את מצבכם הכלכלי בצורה משמעותית.

The post משכנתא חוץ בנקאית כנגד נכס קיים appeared first on משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים - בראשית.

משכנתא הפוכה, היא הלוואה שניתן לקבל מגיל 55 ואילך. בעלי נכס יכולים לקבל משכנתא בסכומים גדולים כנגד דירה או בית בבעלותם, אם יעמידו אותם בתור ערבות. הלוואה זו מאפשרת לזוגות מבוגרים לשמור על עצמאותם הכלכלית וליהנות מהחיים גם לאחר פרישה, גם אם הפנסיה אינה מספיקה.

מהם היתרונות של משכנתא לגיל הזהב?

• האפשרות לקבל הלוואה בסכום גבוה, עד למחצית מערכו של הנכס.
• תנאי ריבית משתלמים במיוחד, ללא ביטוח חיים.
• תהליך פשוט ומהיר, הכולל הגעה של הבנקאי לבית הלקוח.
• כספי המשכנתא מתקבלים בחשבון הלווה וזה יכול להשתמש בהם לכל מטרה שהוא מעוניין.
• ניתן למשוך את הכסף לפי הצורך. אין חובה לקחת את כל כספי המשכנתא בפעם אחת. בכך ניתן להעלות את ההכנסה החודשית ולהעלות את רמת החיים.
• עמלת הקמה להלוואה נמוכה במיוחד.

מהם התנאים לקבלת משכנתא לגיל הזהב?

• בני הזוג חייבים להיות בעלי הנכס.
• בני הזוג חייבים להיות בגיל 55 ומעלה.
• הנכס חייב להיות רשום בצורה תקינה ללא בעיות משפטיות.

מהם סוגי המשכנתאות לגיל הזהב?

ישנם שלושה סוגי משכנתאות לגיל הזהב:

• משכנתא גרייס מלא: בני הזוג אינם משלמים החזר חודשי עד למעבר הנכס לידי היורשים.
• משכנתא קצבה חודשית: בני הזוג מקבלים קצבה חודשית קבועה מכספי המשכנתא.
• משכנתא משיכת מזומנים בהתאם לצורך: בני הזוג יכולים למשוך מזומנים בהתאם לצורך, ורק בעת המשיכה ישלמו את הריבית.

האם מדובר בתהליך מהיר?

התהליך לקבלת משכנתא הפוכה הוא מהיר יותר מתהליך לקבלת משכנתא רגילה. הבנקאי מגיע לבית הלקוח, ולאחר קבלת המסמכים הנדרשים ניתן לקבל אישור עקרוני למשכנתא תוך מספר ימים.

כמה כסף ניתן לקבל?

הסכום המאושר הצפוי הוא החל מ-20% ועד ל-50% משווי שמאות עדכנית. ככל שגדל הגיל של בני הזוג שיעור המימון גדל ביחס של 1% לכל שנת גיל. כך, למשל, אדם בן 70 יוכל לקבל שיעור מימון של 35% משווי שמאות עדכנית.

לסיכום

משכנתא לגיל הזהב היא פתרון יעיל ומשתלם לזוגות מבוגרים שרוצים לשמור על עצמאותם הכלכלית גם לאחר פרישה. הלוואה זו מאפשרת להם לקבל הלוואה בסכום גבוה, בתנאים משתלמים במיוחד, ובתהליך פשוט ומהיר.

מעוניינים במשכנתא הפוכה? השאירו לנו פרטים ונשיג עבורכם את המשכנתא בתנאים המשתלמים ביותר ללא דמי פתיחת תיק ועל בסיס הצלחה בלבד.

The post משכנתא הפוכה appeared first on משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים - בראשית.

משכנתא לכל מטרה היא הלוואה לטווח ארוך, המתקבלת כנגד שיעבוד נכס נדל"ן, כגון דירה, בית פרטי או נכס מסחרי. בניגוד למשכנתא רגילה, המשמשת לרכישת נכס. היא גמישה יותר ומאפשרת למנף את ההון שלכם לצרכים מגוונים מכיוון שכספי  ההלוואה שמתקבלים מועברים ישירות לחשבון הבנק שלכם וניתן להשתמש בהם לכל צורך.
את המשכנתא לכל מטרה ניתן לקבל מבנק למשכנתאות, מחברות הביטוח, מחברות משכנתאות חוץ בנקאיות, ומחברות להלוואות חברתיות.

לאילו מטרות ניתן להשתמש בכספי ההלוואה?

בכספי משכנתא לכל מטרה ניתן להשתמש לכל מטרה שהיא, ללא הגבלה. עם זאת, ישנן מספר מטרות פופולריות להלוואה מסוג זה, כגון:

• הון עצמי לרכישת דירה להשקעה.
• שיפוץ או הרחבת דירה או בית פרטי.
• מימון עסק או פעילות עסקית.
• החזר חובות.
• עזרה במתן הון עצמי לילדים לרכישת דירה.
• סגירת הלוואות יקרות עם החזר חודשי גבוה.
• עזרה לבן משפחה.

עד לאיזה אחוז מימון ניתן להגיע?

אחוז המימון שניתן לקבל במשכנתא לכל מטרה הינו עד 90% מימון משתנה בהתאם למספר גורמים, כולל:

• הכנסתכם: ככל שהכנסתכם גבוהה יותר, כך תוכלו לקבל אחוז מימון גבוה יותר.
• ההיסטוריה הפיננסית שלכם: ככל שיש לכם היסטוריה פיננסית טובה יותר, כך יהיו לכם סיכויים גבוהים יותר לקבל אחוז מימון גבוה יותר.

היתרונות של משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה מציעה מספר יתרונות משמעותיים, כולל:

• גמישות: במשכנתא לכל מטרה ניתן לבחור במגוון מסלולים בדומה למשכנתא לרכישת דירה. ניתן לבחור במסלולים בריבית קבועה או משתנה, עם הצמדה או ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן. ניתן לבקש בפריסה ארוכה או בהלוואת גישור.
  בכך ניתן להתאים את מסלולים המשכנתא לצרכיכם. אינה צמודה למחירי הדירות, ולכן היא גמישה יותר ומאפשרת למנף את ההון שלכם לצרכים מגוונים.
• ריבית נמוכה: ריביות המשכנתאות בישראל נמוכות יחסית, ולכן משכנתא לכל מטרה יכולה להיות דרך יעילה לגייס הון בתנאים טובים. בוודאי אם משווים לריביות בהלוואות רגילות ללא שיעבוד נכס או בהלוואות חוץ בנקאיות.
• החזר גמיש: ניתן לבחור את תקופת ההחזר למשכנתא לכל מטרה עד ל-40 שנה, בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם. החזר גמיש זה מאפשר להוזיל את ההחזרים החודשיים על ההלוואות.

האם משכנתא לכל מטרה מתאימה לכם?

אם אתם מחפשים פתרון פיננסי גמיש ומשתלם לרכישת נכס נדל"ן להשקעה, סגירת חובות או למימון צרכים אחרים, משכנתא לכל מטרה יכולה להיות הבחירה הנכונה עבורכם. עם זאת, חשוב לזכור שמשכנתא היא התחייבות לכל החיים, ולכן חשוב לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים וליכולות שלכם.

האם ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה אם סורבתי בבנק?

התשובה היא כן. גם אם סורבתם בבנק, בהגשה נכונה עם הסבר מתאים לדרגים הבכירים בבנק ניתן לאשר את המשכנתא גם לאחר קבלת סירוב. בנוסף, חברות הביטוח מעניקות גם הן משכנתאות לכל מטרה גם ללקוחות שהבנק לא אישר להם משכנתא.

אם אתם מעוניינים לקבל הצעה למשכנתא לכל מטרה, צרו איתנו קשר עוד היום. נשמח לעזור לכם למצוא את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם.

The post משכנתא לכל מטרה הפתרון הפיננסי המושלם לכל הצרכים שלכם appeared first on משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים - בראשית.

משכנתא 100% מימון היא אופציה זמינה עבור זוגות צעירים רבים בישראל ועבור משקיעים שמעוניינים לצבור מספר נכסים להשקעה ואינם יכולים או מעוניינים להעמיד את ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה. עם זאת, מדובר בעסקה מורכבת בעלת סיכון גבוה, שצריך לשקול היטב לפני קבלת ההחלטה.

מחירי הנדל"ן בישראל ממשיכים לעלות, מה שהופך את הרכישה לבלתי אפשרית עבור רבים. בנוסף, יוקר המחיה בישראל מקשה על זוגות צעירים לחסוך הון עצמי לרכישה.

בנסיבות אלו, משכנתא 100% מימון יכולה להוות פתרון אפשרי. במסגרת עסקה זו, הבנק מספק לרוכשים את מלוא הסכום הדרוש לרכישת הנכס, ללא צורך בהון עצמי.

ישנם מספר מקורות שיכולים לשמש לגיוס ההון העצמי הנוסף הדרוש לעסקה:

הלוואה בנקאית רגילה (הלוואת סולו)- במקרה זה נשאף לגייס הלוואה בריבית נמוכה ובפריסת תשלומים לתקופה הארוכה ביותר שניתן.
הלוואה מקרן פנסיה או חיסכון-מדובר לרוב בהלוואות זולות במיוחד ואטרקטיביות עבור להון עצמי.
משכנתא הפוכה להורים-שעובד נכס ההורים בהלוואת בלון ללא הגבלת זמן.
משכנתא בדרגה שנייה-מדובר במשכנתא נוספת אשר נחותה למשכנתא הקיימת ומאפשרת לגייס הלוואה לכל מטרה.
משכנתא בנקאית כנגד נכס קיים-ניתן עד 50% מערך הנכס.
משכנתא חוץ בנקאית כנגד נכס קיים-ניתן עד 90% מערך הנכס הקיים באמצעות משכנתא מחברות ביטוח.
חשוב לציין כי משכנתא ב- 100% מימון היא עסקה מורכבת בעלת סיכון גבוה. הסיבה לכך היא שההחזר החודשי עבור המשכנתא יהיה גבוה מאוד, ויכול להקשות על בני הזוג לעמוד בו.

בנוסף, במקרה של ירידה בערך הנכס, בני הזוג עלולים למצוא את עצמם עם משכנתא גדולה מערכו של הנכס.

לכן, לפני קבלת החלטה על נטילת משכנתא 100% מימון, חשוב לבצע בדיקה כלכלית מקיפה ולבחון את יכולת ההחזר של הרוכשים. אם אתם שוקלים נטילת משכנתא 100% מימון, מומלץ לתכנן את המתווה גיוס משכנתאות הנכון ביותר עבורכם לצד תוכנית כלכלית מלאה לעמידה בתשלומים. במסגרת הליווי של חברת בראשית פתרונות אשראי בע"מ אנו מלווים את הלקוח לכל אורך ההליך, בגיוס המשכנתאות מול בנקים וחברות ביטוח לצד בניית תוכנית כלכלית לעמידה בהחזרי המשכנתא.

The post משכנתא 100% מימון appeared first on משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים - בראשית.

מחיקת חובות והסדר חוב מול נושים היא אפשרות להתמודדות עם חובות שאינם ניתנים להחזר. מחיקת חובות יכולה להתבצע במספר דרכים, ללא צורך להיכנס להליך פשיטת רגל. נהוג לחשוב כי מחיקת חובות רלוונטית רק לטייקונים, אך למעשה כמעט כל אחד שנקלע לקשיים יכול לבצע הסדרי חוב ומחיקת חובות.

למה לא להכריז על חדלות פירעון ולמחוק את החובות?

בחברת "בראשית פתרונות אשראי" שמים דגש על הבראה כלכלית לחייבים תוך פריסה מחודשת של החובות במצב בו החייב יכול לשלמם בצורה תקינה ולהימנע ככל הניתן מהליכי חדלות פירעון. חסרונו הגדול של הליך חדלות פירעון הינו שההליך נמשך מס' שנים. במסגרת ההליך החייב משקיע כספים רבים אם במסגרת ההליך ואם להוצאות נלוות. כמו כן, ההליך כרוך בחוסר נעימות גדולה לחייב ובני משפחתו אשר יכול להתבטא בהגבלה על אי יציאה מהארץ, אי יכולת להשתמש בכרטיס אשראי,קושי לייצר הכנסות חדשות כעצמאי או כשכיר.
בנוסף, לאחר הליך חדלות פירעון קיים קושי רב לקבלת אשראי מגופי המימון השונים.

איך להיערך לתהליך של בקשה למחיקת חובות:

שלב 1: ערכו רשימה של כל החובות שלכם

הצעד הראשון הוא פשוט: רשמו ברשימה את כל החובות שלכם, כולל סכום החוב, הריבית, ותקופת ההחזר. רשימה זו תעזור לכם להבין את המצב הכספי שלכם ולקבל החלטות מושכלות לגבי הדרך הטובה ביותר להתמודד עם החובות.

שלב 2: קבעו יעדים
לאחר שערכתם רשימה של החובות שלכם, קבעו לעצמכם יעדים ברורים לגבי איך אתם רוצים להתמודד איתם. האם אתם רוצים לשלם את כל החובות שלכם כמה שיותר מהר? האם אתם רוצים להתמקד בחוב מסוים? 

שלב 3: ערכו תקציב
בדקו מהו ההחזר החודשי שבו תוכלו לעמוד בסוף תהליך מחיקת החוב. האם מחיקה של חלק מהחוב תאפשר לכם לעמוד בהחזר החודשי של יתרת החוב.

שלב 4: ניהול ההליך בצורה מקצועית
לאחר שאספתם את הנתונים יש לנהל את ההליך באמצעות גורם מקצועי שלו אינטרס משותף יחד איתכם להביא לשיפור מצבכם. חברת בראשית פתרונות אשראי מתמחה בסיוע לאנשים עם חובות. אנו נוכל לעזור לכם לפתח תוכנית להתמודדות עם החובות שלכם ולעקוב אחר ההתקדמות שלכם.

השלב הבא-פנייה לבעלי החוב:

לאחר שקיבלנו את פירוט החובות הקיימים ואת היכולת הכלכלית של החייב, בפנינו עומדות האפשרויות הבאות:

• הסדר חובות: ניתן להגיע להסדר עם הנושים שלכם להפחתת הריבית, הארכת תקופת ההחזר או תשלום סכום חד פעמי נמוך יותר.
• הצעה למחיקת חוב מלאה מול הגוף המממן. על מנת להגיע למצב זה נצטרך להראות לנושים כי אין ביכולת החייב לעמוד כלל בחוב וכי יכולת הגבייה נמוכה ביותר.
• הצעה למחיקת חוב חלקית משולבת עם פריסת יתרת החוב הקיים. במקרה בהם לא ניתן להגיע למחיקה מלאה ויש ביכולת החייב להחזיר חלק מהחוב, ניתן להגיע להסכמה עם הנושים כי חלק מהחוב יימחק וחלק מהחוב ישולם ע"י החייב בהחזרים חודשיים בהם הלקוח יכול לעמוד.

חשוב לציין כי חברתנו מכינה תכנית כלכלית מלאה טרם הפנייה לבעלי החוב על מנת להשיג את התוצאה הטובה ביותר לחייב. אנו עובדים על בסיס הצלחה בלבד ורואים את טובת הלקוח לנגד עינינו.

לסיכום:

מחיקת חובות ללא פשיטת רגל יכולה להיות פתרון טוב עבור אנשים שאינם מעוניינים להיכנס להליך פשיטת רגל ורוצים לשפר את המצב הכלכלי שלהם ולהתחיל מחדש.

אם אתם שוקלים מחיקת חובות, חשוב לקבל ייעוץ פיננסי מקצועי טרם התחלת התהליך כדי לבחור את האפשרות הטובה ביותר עבורכם. הצלחת הליך זה תלויה בהכנה נכונה והתנהלות מקצועית מול הגורמים המממנים.
אנו מזמינים אתכם לפנות לחברתנו לבדיקת היתכנות לפריסת החובות מחדש במסגרת הסדר מול הבנקים וחברות האשראי.

The post מחיקת חובות והסדרי חוב appeared first on משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים - בראשית.

עולם המשכנתאות החוץ בנקאיות נהיה פופולרי יותר ויותר. צריך להבין שעולם זה שונה ממשכנתאות בנקאיות ועל כן יש לבדוק את תנאי ההלוואה בצורה שונה ממשכנתא בנקאית.

ראשית נסביר כי משכנתא חוץ בנקאית היא משכנתא שאינה נלקחת מבנק. לרוב היא נלקחת כאשר יש צורך של הלקוח שהבנק לא יכול לענות עליו בשל הרגולציה הקיימת על הבנקים מבנק ישראל לעומת חברות חוץ בנקאיות אשר אינן כפופות לרגולציה של בנק ישראל.
מקרים אחרים בהם נרצה לקחת משכנתא שלא מהבנק יכולה להיות בשל מאפייני לקוח שהבנק בוחר שלא לעבוד איתם (היסטוריית אשראי שלילי, מקורות הכנסה חדשים וכו').

בגלל שחברות חוץ בנקאיות עושות לרוב עסקאות מימון מורכבות יותר ומבנה הפעילות שלהן מצומצם יותר, קיימות עלויות שאינן קיימות במשכנתאות בבנקים.

הוצאות משפטיות:

חלק מחברות המימון החוץ בנקאיות גובות בנפרד את שכר טרחת עורכי הדין בגין הכנת הסכם ההלוואה, הטיפול ברישום הביטחונות והחתמת הלקוחות וכל הנדרש במסגרת ביצוע העסקה ברמה המשפטית.

עלות שכ"ט זה נעה לרוב בין 0.25% ל-1%. במקרים חריגים יכולה העלות לעלות משמעותי כאשר מדובר בתיק מורכב. תיק מורכב יכול להיות לווה שנמצא בפשיטת רגל, סגירת תיק כונס נכסים, סגירת עיקולים וכו'.

עמלת הקמה:

מדובר בעמלת הקמה חד פעמית שנגבית בעת הקמת ההלוואה. עמלה זו יכולה להיקרא גם עמלת הקצאת אשראי.
העמלה מנוכה מסכום ההלוואה ובמקרים מסויימים היא נגזרת מתקופת ההלוואה.
P2P בחלק מחברות הלוואות פיר-טו-פיר, עמלה זו נלקחת מראש עבור כל שנת הלוואה שכן זהו מקור הרווח של החברה, משום שהריבית עוברת ישירות למשקיעים.

עמלת פירעון מוקדם:

עמלה זו היא במקרה של פירעון ההלוואה לפני סיום תקופת ההלוואה.
בכל חברה ההתייחסות היא שונה, ואלו המקרים המקובלים:
-ללא עמלת פירעון אחרי חצי שנה.
-עמלת פירעון של חצי שנת ריבית על יתרת הקרן בהלוואה (עד היום נתקלתי בזה רק במימון ישיר).
-עמלת הפרשי היוון. מדובר בחישוב זהה לחישוב המקובל בבנקים למשכנתאות. מדובר בנוסחה שבודקת את הפגיעה ברווח על ההלוואה במקרה של ירידת ריבית בשוק המשכנתאות מיום לקיחת המשכנתא ליום הפירעון.
-תחנות יציאה ידועות מראש בהסכם ההלוואה.

עמלת אי ניצול אשראי:

מדובר בעמלה שקיימת בהסכמי הלוואה כאשר כספי ההלוואה נלקחים במספר פעימות לאורך תקופה ארוכה. ניתן למצוא אותה כאשר לוקחים משכנתא חוץ בנקאית לבנייה של בית או בניין ומעוניינים למשוך כל פעם חלק מהכסף.
הרציונל מאחורי עמלה זו, היא שכנגד עמלה זו מתחייב המממן להעמיד את כספי ההלוואה לאורך הליך הבנייה ובעצם שומר את הכסף לטובת הלווה.
לרוב מדובר בעמלה שנעה בין 0.5% עד 1%.

גילוי נאות-הכותב הינו יועץ מימון ובעלים של גוף מימון חוץ בנקאי בעל רשיון. אין באמור המלצה או הצעה ללקיחת הלוואה.

The post עמלות והוצאות משפטיות במשכנתא חוץ בנקאית appeared first on משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים - בראשית.

אתם מסורבי משכנתאות בבנקים?

אם הגעתם לבנק ואמרו לכם שאתה "מסורבים למשכנתא" זה אומר שאתם ככל הנראה שייכים לאחת משתי הקבוצות הבאות:
1. סורבתם בשל תקנות ורגלוציות של מחלקת הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל.
להלן מספר סיבות שבגללן יכולים לסרב לכם: אם פתחתם עסק עצמאי חדש ואין לכם עדיין בטחונות, אם יש הכנסות בחו"ל, מורכבות משפטית בנכס המשועבד, אם הלווה מבוגר מידי, אם אין ביכולתכם לעשות ביטוח חיים ועוד.
במקרים אלו, פעמים רבות נכון ללוות לקחת משכנתא חוץ בנקאית לטווח ארוך ולרוב הריביות יהיו דומות מאוד למקובל בבנקים. היתרון עבור הלווה הוא שחברות מימון חוץ בנקאיות לא כפופות לרגולציה ולכן יכולות "להיכנס" היכן שהבנקים לא יכולים להעניק משכנתא.

2. אתם לווים בעלי היסטורית אשראי שלילית.
לווה עם היסטוריה שלילית הוא מי שבעבר היה לו התנהלות לא תקינה במוסד בנקאי והבנק חושש להעניק לו אשראי.
להלן מספר דוגמאות לסיבות שבגללן יש לחלק מהלקוחות היסטוריה אשראי שלילית:
הלוואות שלא שולמו בזמן, תיקים בהוצאה לפועל, מוניטין שלילי בבנק, הסדרי חוב מול הבנקים ועוד.
במקרים אלו ניתן יהיה לקבל מענה חוץ בנקאי אך בריביות גבוהות יותר מאשר המקובל בבנקים בשל הסיכון שבא לידי ביטוי בהלוואה.

בואו נדבר רגע על משכנתא חוץ בנקאית.
מי לוקח אותה, ממי לוקחים אותה, מה היתרונות שלה ומה כדאי לעשות כדי למקסם אותה ולהימנע מתשלומי ריביות גבוהים במיוחד.

מהי משכנתא חוץ בנקאית, מתי לוקחים אותה ומתי עדיף שלא?

משכנתא חוץ בנקאית היא כל משכנתא שנלקחת מגוף אחר שהוא לא בנק.
חשוב לציין שזה לא דבר רע בהכרח.
עבורכם, בתור לווים יהיו מקרים שבהם זה יהיה  צעד יותר נכון מבחינה כלכלית לקחת מגוף מימון חוץ בנקאי.
בהחלט ראיתי מקרים שזהו הפתרון היחיד שרלוונטי ללווים כמוכם.

ממי לוקחים משכנתא חוץ בנקאית?

חברות הביטוח הן מהגופים הגדולים בתחום והן שמעניקות משכנתאות המבוססות על כספי הלווים.
ניתן לפנות לגורמים נוספים למשל: בתי השקעות, חברות להלוואות חברתיות וחברות מימון חוץ בנקאיות פרטיות הפועלות תחת רישיון למתן אשראי ובפיקוח רשות שוק ההון במשרד האוצר.

מה חשוב לבדוק כשבוחרים חברה?
תחילה, אתם, כלווים, שואפים להשיג את התנאים המיטיבים ביותר עבורכם.
בדקו עם החברות שיש להן רישיון למתן אשראי ושהן נמצאות תחת פיקוח של רשות שוק ההון במשרד האוצר וקראו טוב טוב את האותיות הקטנות, כל החלטה בעניין הזה שווה לכם הרבה כסף.
עשו סקר שוק ומצאו את היתרונות והחסרונות בכל חברה ספציפית למקרה שלכם.
אגב, חלק מהלווים מעדיפים ללכת מלכתחילה על  החברות הבולטות כמו: מימון ישיר, קרדיטו, כלל חברה לביטוח, מנורה מבטחים, IBI ועוד.

האם משכנתא חוץ בנקאית היא מהירה יותר לעומת משכנתא בבנק?

התשובה היא חד משמעית לא.
זוהי תפיסה שגויה שהשתרשה ככל הנראה על בסיס ההתנהלות בארה"ב, כאשר הסיבה העיקרית שם ללקיחת משכנתא מגורמים חוץ בנקאיים היא בשל יעילות ומהירות התהליך.
בישראל השוק החוץ בנקאי בא לתת חלופה להגבלות הרגולטוריות על הבנקים ורלוונטי בעיקר כשאתם הלווים צריכים גמישות מצד גוף המימון.

איפה מתבטאת הגמישות של משכנתא חוץ בנקאית ולמי זה רלוונטי בד"כ?

בואו נבין רגע את דרך החשיבה של הבנקים.
הבנקים מוגבלים במתן הלוואות ע"י רגולציה קפדנית של בנק ישראל ומדיניות אשראי לא גמישה.
כלומר ברגע שיש לווה שלא משתייך לאף אחת מהקטגוריות השכיחות- לבנק יש מרחב תמרון קטן במיוחד והם מתקשים לגלות גמישות במקרה הזה.

לעומת זאת, גופים חוץ בנקאיים הכפופים לרשות שוק ההון בלבד יכולים לגלות גמישות גבוהה יותר.
הגופים לא כפופים לאותה הרגולציה ולא חלות עליהן אותן ההגבלות של הבנקים.
לדוגמה, לקוח שיש לו תיקי הוצאה לפועל לא יקבל הלוואה במערכת הבנקאית.
לעומת זאת, אותו הלקוח יוכל לקחת משכנתא בגופים חוץ בנקאיים ולהשתמש בכספי ההלוואה לסגור את תיקי ההוצאה לפועל.
זהו יתרון משמעותי עבורכם כלווים.

אם אתם בעלי עסקים חדשים  ואין לכם עדיין היסטוריה בתור בעלי עסק אז בבנק אתם עלולים ליפול בין הכיסאות במה  שקשור לנוסחת "יחס ההחזר של הבנק"
כלומר, הבנק עדיין לא יודע להעריך את היכולת שלכם להחזיר את המשכנתא.
במקרה כזה, ולא תוכלו לקבל דרך הבנק, בזמן שכן תוכלו לקבל משכנתא חוץ בנקאית.

ניתן לסכם כי משכנתא חוץ בנקאית נכנסת במקומות בהם חלק מהאוכלוסיות מודרות מהמערכת הבנקאית ועם זאת עדיין יש היגיון לתת הלוואה וברור כי הלקוח יכול להחזיר את אותה הלוואה.

אם אתם מסורבי משכנתאות בבנק/ בעלי היסטורית אשראי שלילית ולא רוצים לשלם ריבית גבוהה- ודאו שאתם מבינים את המשמעויות הנלוות למשכנתא חוץ בנקאית

במקרה שיש לכם היסטורית אשראי שלילית, רוב הסיכויים שנוצר לכם "כתם אשראי".
כשאתם פונים לגוף מימון לטובת משכנתא חוץ בנקאית-
עלינו לודא כי האירוע בו נוצר "כתם אשראי" מאחוריכם או שההלוואה המבוקשת תפתור את הבעיה. לדוגמה, אם יש תיק הוצאה לפועל פתוח, נוכל להשתמש בכספי ההלוואה על מנת לסגור אותו.
לתשומת לבכם, לאחר שתקבלו את ההלוואה, עליכם להראות שאתם יכולים להתנהל בצורה תקינה למשך שנה/ שנתיים. משך התקופה תלויה בגודל ובחומרה של  "כתם האשראי".

במקרים של מסורבי משכנתא, ניתן לקחת הלוואת בלון לתקופה של עד שנתיים ובאותה התקופה עליכם להוכיח כי אתם כלווים יכולים להתנהל בצורה תקינה ולשלם את ההלוואות שלקחתם.

לאחר תקופה של התנהלות תקינה נפנה למערכת הבנקאית ונבקש למחזר את המשכנתא החוץ בנקאית למשכנתא בנקאית.
משמעות המהלך, הוא החלפה של המשכנתא היקרה למשכנתא זולה מהבנק ושתשלמו ריביות נמוכות יותר.

חשוב לציין,
יש לעשות את הבדיקות הנדרשות במקרה הזה, לפעול במשנה זהירות ולעשות בדיקות יסודיות על מנת להיות בטוחים שאכן ישנם סיכויים גבוהים לקבל  משכנתא בנקאית.
לצד זה אתם כלווים רוצים להיות שקטים ולדעת שתוכלו לעמוד הלוואה שלקחת  מבלי שיווצר לכם "כתם אשראי" חדש.

אשמח לעמוד לשירותכם ולסייע לכם בתהליך.
תם שמעוני
לינק ליצירת קשר, קישור ואטסאפ, לפייסבוק, צור קשר באתר.

אין לראות במאמר/בפוסט זה המלצה ו/ייעוץ. מוזמנים לפנות לצוות המומחים שלנו לייעוץ בנושא.

The post מתי לקחת משכנתא חוץ בנקאית? appeared first on משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים - בראשית.

מה סיבת הסירוב:

השלב הראשון שצריך להבין כדי לגרום לבנק כן לאשר הוא להבין את סיבת הסירוב. הבנק מעוניין להבטיח את עצמו לאורך תקופת המשכנתא שכל התשלומים ישולמו בזמן. ברגע שהבנק בספק כי הלווה לא יוכל להחזיר את סכום ההלוואה בזמן הוא יבחר לסרב לבקשה ולהשקיע את כספיו בהלוואה בטוחה יותר.

סיבות נפוצות לסירוב לקבלת משכנתא מבנק:

-הגבלות רגולטוריות-בנק ישראל מגביל את הבנקים בתקנות והוראות אשר כובלות את ידיו במקרים מסויימים. לדוגמה, אשראי לעסק כנגד המשכנתא, הגבלה על יחס החזר מההכנסה הפנויה, הגבלה על אחוז מימון אפשרי כנגד הנכס, הגבלה על מטרות שעבורן ניתן לאשר הלוואה ללקוח.
במקרים של הגבלות רגולטוריות קיימים פתרונות בחברות ביטוח ובבתי השקעות אשר נותנים תנאים תואמים למשכנתא בנקאית ועליהם לא חלות הגבלות רגולטוריות של בנק ישראל.

-חיווי אשראי שלילי של הלקוח-כאשר ללקוח היסטוריית אשראי שלילית הבנק מייד יסרב. חיווי אשראי שלילי יכול לנבוע מבעיות בעבר או בהווה. לדוגמה, חזרה של צ'קים והוראות קבע, פיגור בהלוואות, מחיקת חוב בעבר, הגבלה בחשבון הבנק, פשיטת רגל בעברו של הלקוח.
במקרים כאלו גם אם הבנק אמר לא ניתן לאשר משכנתא מול דרגים בכירים בבנק כאשר ניתן להוכיח כי החיווי האשראי השלילי נוצר בעקבות אירוע שהיה בעבר ונפתר או שאם מדובר בבעיה שקיימת כעת והמשכנתא יכולה לפתור אותה, ניתן לשכנע את הבנק לאשר בכל זאת.

כיצד ניתן לדעת אם החיווי אשראי שלילי:

בשנת 2019 נכנסה מהפכה בתחום האשראי בישראל. בנק ישראל מאפשר ללקוחות להוציא את ההיסטוריה הבנקאית ב-3 השנים האחרונות בדומה למה שרואים הבנקים.
על מנת לראות את ההסיטוריה שלכם יש להיכנס לאתר לשכת נתוני אשראי של בנק ישראל ומשם ניתן להוציא ללא עלות דוח נתוני אשראי ולראות כמעט כל מה שהבנק רואה.

חשוב להבין, ברגע שבנק אחד סירב לכם למשכנתא אין לפנות לבנקים נוספים לפני בירור מעמיק לסיבת הסירוב. במידה ותפנו לבנק נוסף סביר להניח שתקבלו סירוב מאותה הסיבה.
במידה ונתקבלו ממספר רב של גורמים סירוב למשכנתא, סיכויי ההצלחה לאישור ייפגעו משמעותית.
ברגע שקיבלתם סירוב אנו ממליצים לפנות אלינו ולבחון את ההיתכנות לאשר בכל זאת את המשכנתא.

הכותב הינו מומחה באישור משכנתא למסורבי בנקים. האמור אינו מהווה ייעוץ ו\או המלצה ויש לבחון כל מקרה בצורה פרטנית.

The post מה עושים במקרה של סירוב מהבנק לקבלת משכנתא? appeared first on משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים - בראשית.

עולם המשכנתאות החוץ בנקאיות נהיה פופולרי יותר ויותר. צריך להבין שעולם זה שונה ממשכנתאות בנקאיות ועל כן יש לבדוק את תנאי ההלוואה בצורה שונה ממשכנתא בנקאית.

ראשית נסביר כי משכנתא חוץ בנקאית היא משכנתא שאינה נלקחת מבנק. לרוב היא נלקחת כאשר יש צורך של הלקוח שהבנק לא יכול לענות עליו בשל הרגולציה הקיימת על הבנקים מבנק ישראל לעומת חברות חוץ בנקאיות אשר אינן כפופות לרגולציה של בנק ישראל.
מקרים אחרים בהם נרצה לקחת משכנתא שלא מהבנק יכולה להיות בשל מאפייני לקוח שהבנק בוחר שלא לעבוד איתם (היסטוריית אשראי שלילי, מקורות הכנסה חדשים וכו').

בגלל שחברות חוץ בנקאיות עושות לרוב עסקאות מימון מורכבות יותר ומבנה הפעילות שלהן מצומצם יותר, קיימות עלויות שאינן קיימות במשכנתאות בבנקים.

הוצאות משפטיות:

חלק מחברות המימון החוץ בנקאיות גובות בנפרד את שכר טרחת עורכי הדין בגין הכנת הסכם ההלוואה, הטיפול ברישום הביטחונות והחתמת הלקוחות וכל הנדרש במסגרת ביצוע העסקה ברמה המשפטית.

עלות שכ"ט זה נעה לרוב בין 0.25% ל-1%. במקרים חריגים יכולה העלות לעלות משמעותי כאשר מדובר בתיק מורכב. תיק מורכב יכול להיות לווה שנמצא בפשיטת רגל, סגירת תיק כונס נכסים, סגירת עיקולים וכו'.

עמלת הקמה:

מדובר בעמלת הקמה חד פעמית שנגבית בעת הקמת ההלוואה. עמלה זו יכולה להיקרא גם עמלת הקצאת אשראי.
העמלה מנוכה מסכום ההלוואה ובמקרים מסויימים היא נגזרת מתקופת ההלוואה.
P2P בחלק מחברות הלוואות פיר-טו-פיר, עמלה זו נלקחת מראש עבור כל שנת הלוואה שכן זהו מקור הרווח של החברה, משום שהריבית עוברת ישירות למשקיעים.

עמלת פירעון מוקדם:

עמלה זו היא במקרה של פירעון ההלוואה לפני סיום תקופת ההלוואה.
בכל חברה ההתייחסות היא שונה, ואלו המקרים המקובלים:
-ללא עמלת פירעון אחרי חצי שנה.
-עמלת פירעון של חצי שנת ריבית על יתרת הקרן בהלוואה (עד היום נתקלתי בזה רק במימון ישיר).
-עמלת הפרשי היוון. מדובר בחישוב זהה לחישוב המקובל בבנקים למשכנתאות. מדובר בנוסחה שבודקת את הפגיעה ברווח על ההלוואה במקרה של ירידת ריבית בשוק המשכנתאות מיום לקיחת המשכנתא ליום הפירעון.
-תחנות יציאה ידועות מראש בהסכם ההלוואה.

עמלת אי ניצול אשראי:

מדובר בעמלה שקיימת בהסכמי הלוואה כאשר כספי ההלוואה נלקחים במספר פעימות לאורך תקופה ארוכה. ניתן למצוא אותה כאשר לוקחים משכנתא חוץ בנקאית לבנייה של בית או בניין ומעוניינים למשוך כל פעם חלק מהכסף.
הרציונל מאחורי עמלה זו, היא שכנגד עמלה זו מתחייב המממן להעמיד את כספי ההלוואה לאורך הליך הבנייה ובעצם שומר את הכסף לטובת הלווה.
לרוב מדובר בעמלה שנעה בין 0.5% עד 1%.

גילוי נאות-הכותב הינו יועץ מימון ובעלים של גוף מימון חוץ בנקאי בעל רשיון. אין באמור המלצה או הצעה ללקיחת הלוואה.

The post לפני שאתם לוקחים משכנתא חוץ בנקאית קראו את האותיות הקטנות appeared first on משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים - בראשית.

החיים מזמנים לנו הפתעות כל הזמן ולעיתים אנו נאלצים לקחת הלוואה שלא תכננו אותה. כך במקרים רבים נצברת הלוואה ועוד הלוואה ומגיעים להחזרים חודשיים גבוהים מאוד ביחס להכנסה החודשית של משק הבית.

יש פיתרון-איחוד הלוואות להלוואה אחת עם החזר נמוך:

איחוד הלוואות הוא תהליך שבו לוקחים הלוואות שונות שיש לאדם, כגון הלוואות צרכניות, הלוואות לרכב, הלוואות ללימודים, וכדומה, ומאחדים אותן יחד תחת הלוואה אחת גדולה יותר – בדרך כלל משכנתא על נכס בבעלות הלווה.

התהליך מאפשר לאדם לפרוס מחדש את חובותיו תוך קבלת ריבית נמוכה יותר, תשלומים נוחים יותר, ותקופת פירעון ארוכה יותר. כמו כן, זה מסייע לצמצם את מספר החובות וההלוואות שיש לאדם ולנהל אותם בצורה יעילה יותר.

יתרונות התהליך הם בעיקר חיסכון בריבית, הקטנת התשלומים החודשיים, ופירעון לטווח ארוך יותר. עם זאת, יש לשקול היטב את התנאים הספציפיים של המשכנתא לעומת תנאי ההלוואות הנוכחיות, כדי לוודא שאכן מדובר בעסקה כלכלית כדאית

עד 85% מימון משווי הנכס:

במידה ובבעלותכם נכס בשווי 2,000,000 ועליו משכנתא של 900,000 ש"ח תוכלו לקבל בתהליך של איחוד הלוואות תוספת של עד 85% מימון משווי הנכס. כלומר, תוספת של 800,000 ש"ח מעבר למשכנתא הקיימת. תוספת זו של כספים תועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם ואת ההלוואה הזו ניתן לפרוס עד 30 שנה. הדבר תלוי בגיל הלווים ובגובה ההכנסות של הלווים.

חשוב לציין שגם אם הבנק סירב לבקשה לאיחוד הלוואות, אנו מתמחים לאשר איחוד הלוואות ללקוחותינו גם במקרים המורכבים ביותר. שלנו איחוד הלוואות במסגרת משכנתא כנגד שעבוד הנכס. יש לנו את הידע והניסיון לטפל באישור איחוד הלוואות גם במקרים מורכבים יותר, כגון כאשר ללקוח יש תיקים פתוחים בהוצאה לפועל או שחלה פשיטת רגל, ואף כאשר חוזרות הלוואות בחשבון הבנק שלו..

איחוד הלוואות ללא נכס:

במקרים מסויימים, לווים שנקלעו לקושי בהחזרי ההלוואות ויש להם הכנסות שוטפות, ניתן לפרוס את ההלוואות הקיימות גם אם אין נכס. מדובר בפריסה לתקופות קצרות יותר של עד 15 שנה והקושי לאשר זאת גבוה יותר מכיוון שאין לגוף המממן בטוחה, אך במקרים בהם יש ללווה יכולת החזר בפריסה ארוכה יותר לעומת קושי לשלם את ההחזרים כיום, סיכויי ההצלחה עולים משמעותית.

אנו בוחנים כל מקרה לגופו ויודעים למצוא פתרונות יצירתיים וחוקיים עבור הלקוח. יש באפשרותנו לתת מענה למגוון רחב של מצבים וצרכים, תוך שמירה על האינטרסים של הלקוח ומתן ייעוץ מקצועי ואמין.

אל תוותרו במהרה אם קיבלתם סירוב מבנק כלשהו לאיחוד הלוואות. פנו אלינו לייעוץ ללא עלות, ונבחן יחד איתכם דרכים לאישור הבקשה.

The post התזרים חונק? איחוד הלוואות במשכנתא יכול להיות פתרון עבורכם appeared first on משכנתא חוץ בנקאית למסורבי בנקים - בראשית.