מהי הלוואה כנגד נכס?
הלוואה כנגד נכס היא הלוואה שבה הלווה משעבד נכס שבבעלותו (כגון דירה, בית פרטי או נכס מסחרי) בתור ביטחונות לגוף המממן. בזכות הביטחונות, ניתן לקבל סכומי מימון גבוהים יותר, ריביות נוחות ולעיתים גם פתרונות מימון ללקוחות שבנק דחה את בקשתם.
באילו מקרים כדאי לשקול הלוואה כנגד נכס?
1. איחוד הלוואות קיימות
משקי בית רבים ובעלי עסקים צוברים הלוואות קצרות טווח בריביות גבוהות. הבעיה עם ההלוואות הללו שה מביאות להחזרים חודשיים גבוהים ואז ללווה קשה לעמוד בהחזר החודשי, דבר שמבביא אותו לקחת עוד ועוד הלוואות וכך הן לא מסתיימות לעולם.
במקרה כזה הלוואה כנגד נכס מאפשרת לקחת הלוואה אחת גדולה שתאחד את כל ההלוואות ובשל הפריסה הארוכה תביא להחזר חודשי נמוך. כמו כן, מכיוון שיש בטוחה להלוואה הריבית תהיה נמוכה ובכך תאפשר ללווה לשלם בסך הכל פחות על הלוואותיו.
2. סירוב לקבלת הלוואה מהבנק
במקרים שבהם הבנק מסרב לאשר הלוואה או משכנתא, הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס יכולה להוות פתרון מהיר וגמיש, ללא ביורוקרטיה מסובכת. אך במקרים כאלה ניאלץ לפנות למשכנתא חוץ בנקאית ולאחר תקופה בה הלווה יתנהל תקין נוכל לבחון מיחזור המשכנתא החוץ בנקאית לבנק.
3. צורך בהון לפתיחת עסק או הרחבת פעילות עסקית
יזמים ובעלי עסקים נתקלים לא פעם בקושי לגייס אשראי לעסק חדש מכיוון שהעסק עדיין לא מציג הכנסות ורווחיות לאורך זמן. הלוואה כנגד נכס מאפשרת קבלת מימון משמעותי לצורך פתיחת עסק חדש, הגדלת מלאי, השקעה בציוד או גיוס עובדים נוספים.
במקרים של עסק חדש בנקים לרוב לא ירצו להעמיד הלוואה ולכן ההלוואה תהיה מחברת ביטוח או חברה חוץ בנקאית שמתמחה בהעמדת אשראי לעסקים.
בשנים האחרונות חברות אלו תחרותיות מאוד לבנקים בתנאי האשראי.
4. סיוע בתקופות של מצוקה כלכלית
כאשר משפחה או עסק נקלעים לקשיים בתזרים המזומנים, הלוואה כנגד נכס יכולה לשמש כ”רשת ביטחון” המאפשרת לעבור את התקופה הקשה, לעצור הליכי הוצאה לפועל, או להגיע להסדרים מול הבנקים.
לדוגמה, כאשר יש פשיטת רגל ורוצים לסגור את ההליך ולקבל הפטר. ניתן לקחת הלוואה כנגד נכס במסגרת משכנתא חוץ בנקאית ולצאת מההליך וגם לשמור כך על הנכס בבעלותכם.
5. השקעות נדל”ן
משקיעים המעוניינים לרכוש נכס נוסף או לשפץ נכס קיים, יכולים להיעזר בהלוואה כנגד נכס קיים כדי לממן את ההשקעה, גם אם הבנק אינו מאפשר להם מימון נוסף. כיום ניתן לקבל הלוואה כנגד נכס מחברות ביטוח בריביות שהן תחרותיות לבנק. בנוסף, משקיעים רבים מנצלים את המשכנתאות החוץ בנקאיות שיש היום ומעניקות עד 90% מימון משווי הנכס ובכך יכולים לרכוש סך נכסים גדול יותר.
6. הוצאות גדולות וחד-פעמיות
למשל: מימון לימודים אקדמיים לילדים, טיפולים רפואיים יקרים, סגירת חובות ישנים או אירועים משפחתיים גדולים. במקרים הללו נפנה למשכנתא לכל מטרה מבנק.
יתרונות הלוואה כנגד נכס
-
אחוזי מימון – במשכנתא כנגד נכס מהבנק ניתן לקבל עד 70% מימון, ובמשכנתאות חוץת בנקאיות ניתן להגיע ל-90% מימון.
-
פריסת החזר לטווח ארוך, מה שמקטין את ההחזר החודשי.
-
ריביות אטרקטיביות לעומת הלוואות ללא ביטחונות.
-
אפשרות לקבל מימון גם במקרים שהבנק דחה בקשה.
- הלוואה אחת גדולה שעושה סדר במקום הרבה הלוואות קטנות.
חשוב!!!
הלוואה כנגד נכס היא פתרון מימון חשוב שיכול להתאים למשפחות, יחידים ועסקים – במיוחד כאשר הבנק סוגר את הדלתות. במקרים של איחוד הלוואות, צורך בהון לעסק, השקעות נדל”ן או התמודדות עם חובות – זהו כלי אפקטיבי שמאפשר יציבות וביטחון כלכלי. אך עם זאת, כאשר לוקחים הלוואה כנגד נכס יש לעשות זאת בשיקול דעת ותכנון על מנת שתשלמו בסופו של דבר כמה שפחות ושלאורך השנים תלוכלו לשפר את תנאי המשכנתא. יש לשים לב לאפשרויות פירעון מוקדם, מיחזור, עדכון ריבית לאורך חיי המשכנתא, השפעה של המדד מחירים לצרכן ועוד.